Финансовые проблемы могут появиться у каждого, поэтому услуги ломбарда актуальны повсеместно. К тому же далеко не у всех людей есть желание и возможность взять кредит в банке. Плюсом ломбарда является то, что в залог какой-либо вещи в нем любой человек может быстро получить деньги на короткий срок. Зачастую это требуется для удовлетворения мелких потребностей, нежели на совершение какой-либо крупной покупки.
Итак, для открытия ломбарда требуются инвестиции в размере 4 миллионов 103 тысяч 500 рублей.
Выход в плюс предполагается в третий месяц работы.
Срок окупаемости инвестиций здесь составит примерно полтора года.
2. Описание бизнеса
Ломбард, по сути, можно назвать кредитным учреждением. Принципом работы любого ломбарда является выдача кредитов под залог имущества, обладающего определенной ценностью. В нашем случае это будет золото и бытовая техника.
Заработок любого ломбарда строится на процентах. Принося вещь в залог, клиент получает за него определенную сумму (обычно она составляет от двадцати пяти до девяноста процентов от стоимости предмета). Максимальный срок выплаты кредита в нашем случае составит тридцать дней.
Что касается процентной ставки, то она будет браться за каждый день использования кредита, и сюда также входит день залога и день выкупа. Когда будет осуществляться выкуп, перезалог и частичное погашение, ломбардом будет предоставляться скидка по процентам. Далее приведем средние процентные ставки в ломбарде.
Для займов, предоставленных под залог различных золотых изделий, базовая ставка составит 0,4% или 146% в год. При этом процентная ставка напрямую зависит от суммы предоставляемого займа.
Для займов, которые будут даваться под залог бытовой техники, процентная ставка составит 0,5% или 183% в год.
Естественно, в ломбарде попутно будут продаваться вещи, которые клиенты не смогли выкупить из-за отсутствия средств.
3. Описание рынка сбыта
Для качественного обслуживания важно понять, кто именно будет пользоваться услугами ломбарда.
Основной целевой аудиторией тут являются люди, имеющие средние доходы. Как правило, их заработков хватает на достойную жизнь, иначе у них бы не было предметов для залога. В то же время, в любой непредвиденной ситуации им могут срочно понадобиться деньги. Закладывая свои вещи в ломбард, люди предполагают их выкупить с ближайшей зарплаты. Также клиентами тут могут быть и предприниматели, которым могут понадобиться оборотные средства для развития бизнеса.
Как показывает статистика, между спросом на услуги ломбардов и экономической обстановкой в стране есть прямая зависимость. Например, после кризиса 2008 года число ломбардов в России заметно увеличилось. Правда, кризисная обстановка опасна и для самого ломбарда. У людей могут начаться проблемы с выкупом и покупкой б/у вещей, из-за чего заработки и непосредственно продажи могут снизиться.
4. Продажи и маркетинг
- создание бренда, который должен в идеале стать товарным знаком компании;
- установка красивой вывески с подсветкой (будет работать в темное время суток);
- продвижение интернет-площадки компании;
- распространение буклетов в почтовые ящики близлежащих домов;
- подача объявлений в местные газеты;
- размещение рекламы на билборде;
- реклама на местной радиостанции.
В день открытия и дальнейшие дни работы рекомендуется нанять промоутеров для раздачи листовок неподалеку от ломбарда. Делать это, конечно же, лучше в оживленных местах. Благодаря этим и вышеперечисленным действиям местные жители уже будут знать, где расположен ломбард для быстрого решения их финансовых проблем.
5. План открытия ломбарда
Регистрация бизнеса
Сюда входит постановка на учет в ФНС, регистрация в Федеральной службе финансового мониторинга и регистрация в Пробирной палате. Для регистрации бизнеса ломбарды, как правило, регистрируются в качестве ООО. После прохождения этой процедуры нужно в течение месяца зарегистрироваться также и в Федеральной службе по финансовому мониторингу. В дальнейшем уже происходит регистрация в Пробирной палате.
Аренда или покупка помещения
В процессе поиска помещения лучше ориентироваться на места с хорошим трафиком. Актуальны и густонаселенные спальные районы. При желании можно даже арендовать помещение в обычном многоэтажном доме на первом этаже. Также в данном случае допускаются и подвальные помещения. Важно только постоянно следить за соблюдением требований СЭС и правил противопожарной безопасности.
Проведение ремонта
Расходы в этой части лучше оптимизировать, тем более что ломбард является своего рода кассой. В связи с этим помещение для работы не нуждается в каких-то особых изысках. Достаточно просто организовать аккуратный и удобный для работы офис. На видном месте важно разместить всю информацию о расценках и условиях. Желательно организовать свободное пространство для того, чтобы не образовывалось большого скопления людей на ограниченной площади.
Организация безопасности
Как бы там ни было, но не стоит забывать, что ломбард – это организация, в которой хранятся ценности и деньги. Исходя из этого, нужно особое внимание уделить безопасности офиса. Рекомендуется установить металлические решетки и пуленепробиваемые стекла на витринах. Обязательными являются металлические двери. Также желательно сделать специальную кнопку для вызова охраны. Естественно, должна быть сигнализация. Рекомендуется в данном случае и установка видеонаблюдения.
Страховка
Надо заметить, что открытие ломбарда не подразумевает оформление лицензии. Правда, предметы, принимающиеся в виде залога, требуется застраховать. Как указывается в сегодняшних законах, страхование каждой принятой вещи должно осуществляться за счет владельца ломбарда. Однако для того, чтобы не делать страховку для каждого предмета, следует сделать страховку на определенную сумму – она, в свою очередь, как раз и покроет страховые обязательства перед клиентом ломбарда.
6. Организационная структура
Важно найти квалифицированных сотрудников, которые смогут успешно консультировать покупателей и работать со скупкой/продажей вещей. Как и было сказано выше, поиск работников будет осуществляться через бесплатные доски объявлений и социальные сети. Кадровый состав сотрудников ломбарда следующий:
- руководитель;
- оценщик (два человека);
- продавец (два человека);
- бухгалтер;
- уборщица.
Естественно, важно, чтобы все ключевые работники знали свои обязанности и тщательно их соблюдали. В противном случае, можно ввести систему штрафов. Конечно же, возможны и финансовые поощрения.
В частности, бухгалтер должен заниматься учетом всех финансовых операций, инвентаризировать имущество ломбарда, составлять и анализировать затраты и выручку. Также в его обязанности входит подготовка информации по выплате налогов.
Если говорить об оценщике, то он занимается оценкой предметов, которые предлагают клиенты. Также он оформляет и ведет отчеты об итогах оценки, сообщает клиентам о причинах уменьшения суммы при наличии каких-либо дефектов. Важно, чтобы оценщик постоянно следил и за рыночной стоимостью оцениваемых товаров. В обязанности данного сотрудника входит также и оформление договора сдачи-выкупа вещей. Оценщик должен хорошо знать условия работы ломбарда, чтобы при необходимости во всех подробностях рассказывать о них клиентам.
Продавец в данном случае информирует клиентов об имеющемся ассортименте, особенностях и дефектах предложенных товаров. Также в его обязанности входит оформление покупок, учет финансов и, в частности, всех совершенных сделок. Продавец должен учитывать и передавать пожелания клиентов руководству ломбарда. В обязанности продавца входит также и пополнение запасов всех используемых расходных материалов (естественно, это делается за счет компании).
Общий фонд ежемесячной заработной платы выглядит следующим образом:
- Руководитель – 35.000 рублей.
- Оценщик – 27.000 рублей (54.000 рублей на двоих сотрудников).
- Продавец – 23.000 рублей (46.000 рублей на двоих работников).
- Бухгалтер – 15.000 рублей.
- Уборщица – 7.000 рублей.
Итого: 157.000 рублей будет тратиться на выплату заработной платы ежемесячно.
7. Финансовый план
Первоначальные вложения распределятся следующим образом :
- Оборотные средства для выдачи денег клиентов – 3.000.000 рублей.
- Проведение ремонтных работ – 150.000 рублей.
- Монтаж видеонаблюдения, систем кондиционирования и пожаротушения – 150.000 рублей.
- Приобретение компьютера, оргтехники, мебели, витрин – 250.000 рублей.
- Регистрация ООО – 4.000 рублей.
- Внесение взноса в уставный капитал – 10.000 рублей.
- Изготовление печати, открытие расчетного счета – 2.000 рублей.
- Оформление других разрешительных документов – 70.000 рублей.
- Регистрация кассового оборудования – 2.500 рублей.
- Продвижение группы в социальной сети – 10.000 рублей.
- Разработка и продвижение сайта – 150.000 рублей.
- Создание вывески – 50.000 рублей.
Итого: 3.848.500 рублей.
Расходы в первый месяц работы выглядят следующим образом :
- Заработная плата – 157.000 рублей.
- Отчисления с ФОТ – 45.000 рублей.
- Аренда помещения – 7.000 рублей.
- Коммунальные платежи – 1.000 рублей.
- Оплата рекламной кампании и печатных материалов – 10.000 рублей.
- Страховка – 25.000 рублей.
- Непредвиденные траты – 10.000 рублей.
Итого: 255.000 рублей.
Итак, если сложить первоначальные инвестиции и расходы, то получится сумма в размере 4.103.500 рублей – именно ее мы, собственно, и указывали в самом начале.
Расчет прибыли
Теперь нужно посчитать приблизительный заработок. Допустим, средний размер займа в ломбарде будет составлять 2.000 рублей. При этом средний срок его использования составит 30 дней. Средняя ставка в нашем ломбарде составляет 0.4%. Получается, что с одного клиента в таком случае будет чистая прибыль в размере 240 рублей. Что касается дохода от невыкупленного имущества, то здесь средний чек составит 1.000 рублей. Предположим, что около половины залогового имущества не будет выкупаться клиентами.
Услугами ломбарда в первый месяц воспользуются примерно 320 человек. При этом число клиентов, выплативших займ, составит 160 человек – они, получается, принесут прибыль в размере 38.400 рублей. 160 человек в первый месяц не выкупят свои вещи – от них доход составит 160.000 рублей соответственно. Получается, что в первый месяц работы ломбард принесет выручку в размере 198.400 рублей. Из этой суммы нужно будет вычесть вышеуказанные расходы в размере 255.000 рублей. В итоге первый месяц работы принесет убыток в размере 56.600 рублей.
Далее нужно учитывать, что число клиентов будет расти до максимальной отметки в течение года. Это связано не только с продвижением компании на рынке, но и с тем, что многие посетители будут обращаться в ломбард на постоянной основе. Вместе с этим, будут расти и продажи невыкупленного имущества.
Начиная с третьего месяца работы, планируется, что за месяц ломбардом воспользуются 560 человек. Исходя из этого, доход от займов составит 67.200 рублей (280 клиентов*240 рублей). Доход от продажи невыкупленного имущества составит 280.000 рублей (280 покупателей*1.000 рублей). Получается, что общая выручка за третий месяц работы составит 347.200 рублей. Учитывая стандартные расходы, предприниматель получит 92.000 рублей чистой прибыли.
Начиная со второго года работы, число клиентов за месяц достигнет примерно одной тысячи человек или около тридцати пяти людей в день. Предположим, что 500 человек возьмут и отдадут займ с процентами – прибыль от этого направления составит 120.000 рублей (500 клиентов*240 рублей). Также примерно 500 человек не выкупят свое имущество – от его продажи заработок составит 500.000 рублей (500 клиентов*1.000 рублей). Итак, общая прибыль в этом случае составит 620.000 рублей. Из этой суммы нужно будет оплатить вышеуказанные расходы в размере 255.000 рублей, что в итоге даст чистую прибыль в размере 365.000 рублей – именно эта цифра и будет стандартным доходом предпринимателем за месяц.
Согласно финансовым прогнозам, последующее время работы ежемесячный заработок будет примерно одинаковым. Из этого можно сделать вывод, что для полного возврата инвестиций потребуется примерно полтора года.
8. Факторы риска
Как и любой другой бизнес, заработок на ломбарде имеет свои риски. Основным из них является то, что заемщики часто не выкупают предмет залога. Чтобы минимизировать этот риск, оценка вещей осуществляется со значительной скидкой. Сниженная цена позволяет довольно быстро продать товар и получить свои деньги обратно. Для ломбарда оборотные средства зачастую важнее максимального заработка на отдельно взятом предмете. Грубо говоря, заработок в идеале здесь мог бы строиться только на выдаче займов, которые способны приносить хорошие проценты.
Еще одним негативным фактором является то, что предлагаемые вещи могут быть добыты преступным путем. Для преступников ломбард зачастую является очень удобным вариантом, позволяющим быстро получить деньги за похищенное имущество. Как известно, для получения денег в ломбарде не требуется каких-либо правоустанавливающих документов на предмет залога. В такой ситуации есть риск не получить свои деньги с процентами и лишиться заложенной вещи. При наличии уголовного дела сотрудники полиции запросто могут изъять похищенный предмет. Конечно, во избежание этого не стоит связываться с подозрительными клиентами, но в реальности отличить нормального заемщика от преступника практически невозможно. Даже предоставление паспорта в ломбарде не пугает злоумышленника от незаконных деяний.
Также опасным является то, что закладываемая в ломбард техника может обладать скрытыми недостатками. Естественно, клиент об этом может умолчать, а специалист – выявить эту проблему только потом. Владельцу ломбарда, в свою очередь, следует нанимать на работу опытных специалистов, более-менее знакомых со всеми вероятными недостатками современной техники. Это позволит уже наиболее точно определять любые проблемы и, вероятно, даже снижать из-за них размер займа (это тоже может быть определенно выгодным). Любые потертости и шероховатости зачастую даже выгодны ломбарду, ведь при желании подобную технику можно продать практически по рыночной стоимости.
Естественно, большим риском можно назвать и снижение рыночной стоимости модели, снятие ее с производства и выход из моды. Вполне вероятно, что такой товар даже спустя месяцы будет по-прежнему лежать на прилавке. Чтобы этого не допустить, нужно постоянно следить за последними тенденциями в данной области.
Также стоит добавить, что для предотвращения рисков и каких-либо проблем с проверяющими органами не лишним будет ознакомиться со всеми законами, так или иначе связанными с деятельностью ломбардов. В идеале, конечно же, лучше в этом направлении проконсультироваться с опытным юристом.
9.Дальнейшее развитие ломбарда
Любого предпринимателя интересует развитие его бизнеса, и это может происходить по разным направлениям. Если смотреть на современные и наиболее прибыльные ломбарды, то можно выявить много закономерностей.
К примеру, большинство из подобных компаний сегодня успешно работают через интернет – это очень удобно и выгодно. Невыкупленные вещи вполне можно продавать через различные площадки объявлений, социальные сети и, конечно же, через фирменный сайт компании. Аналогично и с заявками: с клиентами можно работать и через интернет, называя им примерную стоимость их вещей.
Все расчеты с посетителями могут производиться с использованием пластиковых карт, что снижает вероятность каких-либо махинаций со стороны недобросовестных клиентов. В то же время, это удобно и экономит время покупателей.
В ходе работы ломбарда может использоваться и фирменная CRM-сеть, которая позволяет в удаленном режиме следить за деятельностью предприятия и получать все финансовые отчеты. Автоматизируя процесс работы ломбарда, можно снизить многие издержки.
Говоря о развитии, трудно не затронуть вероятность открытия новых филиалов под одним брендом. Благодаря такому подходу можно заметно увеличить прибыль и использовать разные варианты сотрудничества. Все больше актуальным становится открытие бизнеса по франшизе, и ломбарды в этом случае не являются исключением. К примеру, можно назначить взаимовыгодный размер роялти и паушального взноса. Партнер компании, в свою очередь, вложит средства в готовый бизнес и получит за эти деньги весь пакет необходимых услуг. Открыв сеть филиалов, можно будет успешно контролировать их с помощью других сотрудников – это позволит при желании заниматься и другими видами бизнеса.
Согласно статистике, сегодня в России насчитывается более десяти тысяч ломбардов. При этом эксперты говорят о том, что отечественный рынок в этой сфере к 2019 году может достигнуть оборота в сто сорок миллиардов рублей. Многие ломбарды состоят из обособленной сети, в которую входит более пятисот объектов. Сегодня подобные компании успешно работают не только в мегаполисах, но и самых небольших населенных пунктах.
Несмотря на обилие банков и микрокредитных организаций, которые предлагают самые разнообразные варианты займов, услуги обычных ломбардов уже много лет пользуются у граждан немалым спросом. Неидеальная кредитная история, необходимость собирать слишком много документов или долго ждать решения – есть много причин, по которым человеку не всегда удобно пойти в банк, если срочно потребовались деньги. А вот в ломбарде нужную сумму дадут моментально и без лишних формальностей, как правило, под залог дорогих ювелирных изделий. А пока существует спрос на услугу, на этом спросе можно зарабатывать. Разберемся, как открыть ломбард и насколько выгодным может стать это предприятие.
Специфика бизнеса и правовые основы
Основная статья доходов любого ломбарда – выдача займов в размере 70-80 процентов от оценочной стоимости заложенного имущества. Риск организации при этом сводится к минимуму: если заемщик не возвращает ссуду, залог продается и все затраты таким образом компенсируются.
Тому, кто планирует открывать ломбард, нужно знать: для реализации ценностей создается отдельное юридическое лицо. Самостоятельно продавать имущество заемщиков ломбард не может.
И все-таки минимальный риск – не значит его полное отсутствие. Определенные проблемы могут возникнуть, если залоговое имущество клиент ломбарда получил незаконным путем. Хоть оценщики и не обязаны определять, откуда у посетителя брошь или сережки, если у этого имущества окажется «криминальное» прошлое, правоохранительные органы вполне могут конфисковать сомнительные вещицы.
Кроме того, на ломбарде лежит ответственность за сохранность заложенного имущества, так что оно в обязательном порядке должно быть застраховано на все время, которое находится на складе.
Договор, который заключается ломбардом с клиентами, должен предусматривать все условия, сроки выкупа заложенного имущества, его оценочную стоимость и процент, выплачиваемый за пользование кредитными средствами. Составление типового договора лучше поручить опытным юристам.
Обычно заемщики стараются вернуть свои вещи, а для этого – вовремя и сполна рассчитаться, но определенная часть заложенных вещей все-таки остается невыкупленной. В этом случае залог может быть направлен в свободную продажу или, если его стоимость превышает 30 тыс. рублей, на аукцион.
Работа ломбардов в РФ регулируется соответствующими нормативными актами:
- ФЗ «О ломбардах» от 19.07.2007 г. № 196. Согласно ему ломбарды могут выдавать займы на срок до одного года, хранить имущество заемщиков и должен производить его оценку и страхование.
- Положение об обучении персонала, работающего с деньгами и материальными ценностями, утвержденное Приказом № 203 Росфинмониторинга от 03.08.2010 г. В соответствии с ним ломбард обязуется проводить периодическое обучение персонала по ПОДиФТ. Кроме того, обо всех сделках на суммы, превышающие 600 тыс. рублей, следует информировать органы Росфинмониторинга.
- Инструкция по учету и хранению драгоценных металлов и камней № 68-н.от 29.08.2001.
Оформляем документы
Чтобы открыть ломбард, прежде всего потребуется и встать на учет в Государственной инспекции пробирного надзора и Росфинмониторинге.
В течение одного месяца с момента регистрации юридического лица нужно представить в Федеральную службу по финансовому мониторингу следующие документы:
- заявление, подписью директора с печатью организации;
- карта по форме 2-кпу, в которой указывается ответственный за внутренний контроль сотрудник (заверяется нотариально).
Для постановки на учет в пробирную палату также понадобится ряд документов:
- заявление;
- карточка учета по специальной форме;
- копия свидетельства о госрегистрации;
- договор аренды помещения или подтверждающие документы на собственность;
- копия информационного письма с кодами статистики;
- учредительные документы.
Кроме того, до открытия ломбарда и начала его работы нужно получить:
- разрешение от Роспотребнадзора, где будут перечислены все услуги, оказываемые организацией;
- карточку постановки на учет и свидетельство пробирного надзора.
Лицензия ломбарду не требуется.
Для ведения бухгалтерии нужно выбрать общую систему налогообложения: никакие льготные налоговые режимы ломбард использовать не может. Нужно также знать, что бухгалтерия должна вестись раздельно: по доходам от процентов и по хранению имущества.
Поиск помещения
Главное требование к помещению ломбарда – это его удачное расположение: в «проходном» месте рядом с транспортными остановками, желательно – на первом или цокольном этаже. Идеальное место для ломбарда – в спальном районе: обычно вещи относят в ломбард недалеко от дома.
В начале работы вам вряд ли понадобится большое помещение, достаточно двух просторных комнат: одну использовать под склад, во второй – работать с клиентами. На складе понадобятся стеллажи и как минимум один сейф. Офис для приема посетителей нужно обставить удобной мебелью и оборудовать всем необходимым для приема и оценки вещей, а также учета операций с займами.
Этой территории будет достаточно, если вы сначала будете специализироваться на приеме часов, ювелирных изделий и техники. Чтобы хранить антиквариат, картины и шубы, потребуются особые условия (определенная температура и влажность) и, конечно, дополнительные помещения. Если впоследствии вы захотите принимать в залог автомобили и другой транспорт – не обойтись без охраняемой стоянки.
В помещении обязательно должна быть пожарная и охранная сигнализация, видеонаблюдение, кроме того, нужно заключить со специализированной фирмой договор на физическую охрану.
Персонал
Для приема залогового имущества вам понадобятся квалифицированные оценщики. Уровень из мастерства должен быть достаточно высок: опытный специалист сможет определить подделку, разобраться в характеристиках драгоценных камней и металлов. Безусловно, для этого понадобится соответствующее оборудование.
Если вы планируете принимать не только ювелирные изделия, но и технику, вам потребуются оценщики, которые хорошо в ней разбираются: один и тот же сотрудник вряд ли сможет быть специалистом во всем. Таким образом, в смену должны работать два приемщика.
Как начать работать
Определяя часы работы, нужно иметь в виду, что чаще всего клиенты приходят в ломбард вечером – после работы, так что лучше, если офис будет открыт допоздна.
Широкомасштабная рекламная кампания вам не понадобится: достаточно сделать яркую вывеску и распространить листовки-объявления в окрестных домах и по организациям, чтобы жители района были осведомлены, где в случае необходимости можно перехватить денег.
Рассчитывать на то, что довольные клиенты станут рекомендовать вас своим знакомым, не стоит: обычно люди не афишируют свои финансовые сложности и связанные с ними визиты в ломбард. Так что рекламные объявления нужно постоянно обновлять.
Во что обойдется открытие ломбарда
Составляя подробный бизнес-план ломбарда, нужно помнить, что основное денежное вложение здесь – оборотные средства, сумма, из которой будут выдаваться займы. Для начала продуктивной работы она должна составлять как минимум 10 млн. рублей.
Будут и первоначальные затраты на открытие бизнеса и обустройство офиса, они составят порядка 500-800 тысяч рублей. Сюда войдут:
- ремонт и меблировка офисного помещения;
- покупка оргтехники и программного обеспечения;
- приобретение сейфа и специнвентаря для оценки;
- создание рекламных материалов.
Кроме разовых будут еще и ежемесячные расходы:
- аренда помещения – 150 тыс. рублей;
- заработная плата персонала – 300 тыс. рублей;
- страхование – 50–80 тыс. рублей;
- реклама – 10 тыс. рублей;
- охрана – 150–160 тыс. рублей.
Средняя ставка для займов в ломбардах составляет порядка 10 процентов. Чтобы учреждение работало без убытков (покрывало ежемесячные расходы), нужно выдавать займов на 8–9 млн. рублей ежемесячно. Это значит, что в день услугами ломбарда должны пользоваться 20–30 человек. Рассчитывая затраты и прибыли, нужно также иметь в виду, что невыкупленные владельцами вещи, скорее всего, не будут проданы сразу, на это уйдет некоторое время.
Как правило, выйти на безубыточную работу и окупить первоначальные вложения получается через 6–12 месяцев работы. Это во многом зависит от месторасположения ломбарда и рекламной кампании, а также то того, насколько велика конкуренция на рынке.
Проблема недостатка финансовых средств актуальна в любое время и в любой стране. Однако во время экономических кризисов она встает особо остро. С ней сталкиваются как предприятия, так и население. И если юридическое лицо, обладая залоговым имуществом, может обратиться в банк за кредитом, то среднестатистическому гражданину рассчитывать на краткосрочный займ не приходится. Особенно если средства нужны не для осуществления крупной покупки, а для удовлетворения базовых потребностей. Тут и возникает идея обратиться в ломбард, который может быстро предоставить необходимую сумму на короткий срок.
Бизнес-идея открытия ломбарда с нуля очень прибыльна и актуальна для любой страны, независимо от уровня развития. Особенно востребованными ломбарды стают в момент ослабления банковской системы, сокращения производства. В данном бизнес-плане мы рассмотрим все тонкости этого дела.
Сумма первоначальных инвестиций составляет 4 017 860 рублей.
Точка безубыточности достигается в третий месяц работы.
Срок окупаемости составляет от 12 месяцев .
2. Описание бизнеса, продукта или услуги
Ломбард по своей сути является кредитным учреждением. Он выдает кредиты под залог имущества, которое имеет определенную ценность: золото, цифровая техника, бытовые изделия.
Ломбарды зарабатывают на процентах. Гражданин приносит свой залог и получает за него сумму (от 25% и до 90% от стоимости). Максимальный срок выплаты - 30 дней. Что касается ставок по кредиты, они меняются от 4% и до 25%.
Процентная ставка устанавливается за каждый день пользования ссудой, включая день залога и день выкупа. При выкупе, перезалоге и частичном погашении ломбард предоставляет скидку на процентную ставку.
Рассмотрим средние ставки процентов для стандартного ломбарда, расположенного в городе-миллионнике.
Для займов под залог изделий из золота:
Базовая процентная ставка - 0,4% в день (146% в год).
Процентная ставка с учетом скидки зависит от суммы единовременного займа (скидка предоставляется при выкупе, перезалоге и частичном погашении).
Сумма единовременного займа | % ставка в день: |
до 29 999 руб. | 0,4% в день (146% в год) |
от 30 000 до 49 999 руб. | 0,38% в день (138,7% в год) |
от 50 000 до 99 999 руб. | 0,33% в день (120,45% в год) |
от 100 000 до 999 999 руб | 0,28% в день (102,2% в год) |
от 1 000 000 руб | 0,26% в день (94,9% в год) |
Для займов под залог цифровой техники и других бытовых изделий:
Для залогов на 1 день:
Базовая процентная ставка - 0,458% в день (167.170% в год).
Режим работы ломбарда: ежедневно с 10:00 часов до 22:00 часов, без выходных.
3. Описание рынка сбыта
Чтобы качественно обслужить клиента, необходимо понимать, кто именно пользуется услугами ломбардов.
Целевая аудитория - люди со средним достатком. Как правило, их денег хватает на нормальную жизнь (иначе не было бы предмета залога), но любая непредвиденная ситуация выбивает их из колеи. Это люди, попавшие в непростую жизненную ситуацию, но рассчитывающие решить ее в ближайшее время. Клиенты закладывают вещи, изначально рассчитывая выкупить их в будущем.
Также значительный процент посетителей составляют молодые предприниматели, которым требуется капитал для развития бизнеса.
Существуют зависимость между спросом на услуги ломбардов и экономической ситуацией в стране.
Так во время кризисов и понижения среднего уровня жизни население и бизнес все больше начинают пользоваться займами под залог собственного имущества. После кризиса 2008 года количество ломбардов в Москве удвоилось.
Однако кризисные периоды для ломбардов очень опасны. Население стремительно беднеет и перестает выкупать заложенные изделия. В ломбардах возникает затоваривание золотом, которое некому продавать.
4. Продажи и маркетинг
5. План производства
Обозначим основные этапы запуска ломбарда.
1. Процедура регистрации бизнеса
- постановка на учёт в Федеральной налоговой службе;
- регистрация в Федеральной службе финансового мониторинга;
- регистрация в Пробирной палате;
2. подписание договора аренды или купли/продажи помещения;
3. проведение ремонтных работ;
4. установка оборудования, системы видеонаблюдения, вывески;
5. набор кадров;
6. маркетинговые мероприятия, продвижение.
Регистрация
Для регистрации бизнеса единственной допустимой организационно-правовой формой является формирование полного общества, ИП (индивидуальный предприниматель) использовать нельзя. Как правило, ломбарды регистрируют в виде общества с ограниченной ответственностью. Затем нужно направиться в налоговую для постановки на учет. Специалист этой службы подскажет, какие документы нужны для законной деятельности созданного учреждения.
После прохождения процедуры регистрации в течение месяца необходимо зарегистрироваться в Федеральной службе по финансовому мониторингу, затем в Приборной палате.
Страховка
Открытие ломбарда не требует оформления лицензии. Но предметы, которые вы принимаете в качестве залога, должны быть застрахованными. Согласно действующим нормам законодательства, процедура страхования каждой принятой вещи выполняется за счет предпринимателя. Чтобы не страховать каждый предмет отдельно, необходима страховка на определенную сумму, которая даст возможность покрыть долговые обязательства перед клиентом.
Выбор и подготовка помещения
При выборе места ориентируйтесь на точки с высоким уровнем проходимости или густонаселенные районы. Можно арендовать помещение в жилом многоэтажном доме на первом этаже, допустимы подвальные помещения. Следите за соблюдением правил противопожарной безопасности и требований СЭС.
Из подготовки места особое внимание уделите безопасности:
- установка металлических решеток;
- пуленепробиваемые стекла на витринах;
- металлические двери;
- кнопка вызова охраны;
- установка сигнализации.
Не стоит тратить много денег на ремонт и дорогую мебель. Ломбард - это место, в котором нуждающийся человек может быстро получить определенную сумму денег, поэтому элементы роскоши неуместны.
Офис должен содержать вывеску с расценками на все предоставляемые услуги, место для ожидания клиента, удобную рабочую зону для персонала.
6. Организационная структура
Прежде всего, необходимо заняться поиском квалифицированных специалистов, которые будут заниматься консультацией покупателей и продажей вашего товара. Поиск сотрудников лучше всего осуществить через специализированные порталы, так как они предоставляют доступ к резюме, отзывам и иной полезной информации. Можно ограничиться досками объявлений (например, авито). Также вам понадобится уборщица и бухгалтер, их поиск можно осуществить как на платных сайтах, так и на бесплатных ресурсах (группы в соцсетях).
Кадровый состав среднестатистического ломбарда небольшой и имеет следующий состав:
- Руководитель;
- Оценщик - 2 человека;
- Продавец - 2 человека;
- Бухгалтер;
- Уборщица.
И исполняемые ими функции должны соответствовать реальности. Несоблюдение этих правил приводит к получению немаленьких штрафов.
- Бухгалтер: ведет учет финансовых операций, инвентаризирует имущество ломбарда, составляет и анализирует подсчеты затрат и выручки от бизнеса, ведет отчетность, готовит данные по налоговым выплатам, выполняет прочие поручения руководства.
- Оценщик: оценивает продукцию клиентов, анализирует информацию для определения стоимости, оформляет и ведет отчетность о процессе оценки, информирует клиентов о причинах уменьшения суммы в случае наличия дефектов или по иным поводам, следит за рыночными предложениями по оцениваемым товарам, оформляет договор сдачи-выкупа продукции, предоставляет населению информацию об услугах ломбарда, расценках, порядке выплаты залога.
- Продавец: информирует клиентов об ассортименте, особенностях и дефектах товаров, оформляет процедуру продажи, ведет учет финансов, совершенных сделок, передает замечания и пожелания клиентов руководству, следит за соблюдением санитарно-технических норм функционирования магазина, отвечает за сохранность инвентаря ломбарда, пополняет запасы расходных материалов.
Общий фонд заработной платы |
|||
Персонал | Количество сотрудников | З/п на 1 сотрудника (руб.) | Зарплата итого (руб.) |
Руководитель | |||
Продавец | |||
Уборщица | |||
Бухгалтер | |||
Общий фонд з/п | |||
7. Финансовый план
Инвестиции в открытие ломбарда выглядят следующим образом:
Наименование | Общая сумма, руб. |
Оборотные средства для выдачи займов | |
Монтаж системы, кондиционирования, пожаротушения, видеонаблюдения | |
Компьютер и оргтехника, сейф, мебель, витрины | |
Регистрация ООО | |
Взнос в уставный капитал |
Как открыть свой ломбард с нуля? Вопрос, которым задается предприниматель, решивший открыть собственное дело. Но, прежде чем приступить к оформлению документации и поиску места для ломбарда, стоит составить бизнес-план и посчитать, как скоро окупятся вложенные средства.
На данный вопрос однозначного ответа быть не может, поскольку необходимо учесть ряд факторов, напрямую влияющих на рентабельность бизнеса, в частности:
- местоположение ломбарда — желательно располагать предприятие в местах с высокой проходимостью потенциальных клиентов;
- стоимость арендной платы — чем выше ежемесячные платежи, особенно на начальном этапе, тем сложнее предпринимателю окупить свои затраты и начать получать прибыль;
- эффективность рекламы — грамотно организованные пиар-акции привлекают клиентов;
- конкурентоспособность — владельцу бизнеса стоит изучить спрос на услуги организаций данного типа в конкретной местности и придумать, чем именно его ломбард будет привлекателен для клиентов;
- обученный персонал — если в ломбарде работают неквалифицированные сотрудники, владелец будет терять часть прибыли из-за их ошибок или неумения общаться с клиентами.
Для владельца ломбарда самым тяжелым периодом считается первое полугодие с момента открытия, поскольку в это время предприятие только набирает обороты и часто работает в убыток. По этой причине более трети ломбардов в это время прекращают свою деятельность. По прошествии данного периода прибыль начинает постепенно расти, уже через пару лет даже небольшой ломбард начинает приносить своему владельцу порядка 100-150 тысяч рублей ежемесячно.
Но даже соблюдение вышеперечисленных условий не является гарантией прибыльности бизнеса. По этой причине необходимо составить подробнейший бизнес-план, просчитать все затраты и риски, тогда вероятность открытия доходного ломбарда значительно увеличится.
Что нужно, чтобы открыть свой ломбард?
Прежде чем решится на открытие бизнеса, стоит выбрать его специализацию. Так, ломбарды могут быть следующих видов:
- Автоломбард — организация принимает в залог выдаваемых денежных средств автомобили. Такой бизнес весьма выгоден, но для организации его работы потребуется дополнительное место для размещения машин.
- Антикварный — здесь в качестве залога принимают картины, дорогую меховую одежду, старинные сувениры, редкие монеты и иные вещи, имеющие антикварную ценность.
- Технический — тут залоговыми вещами является бытовая и иная техника, которую клиент оставляет взамен получаемых денежных средств.
- Ювелирный — наиболее распространенный вид бизнеса. В таких ломбардах принимают драгоценные металлы и изготовленные из них драгоценные изделия.
Нередко встречаются и ломбарды смешанных типов, в которых, к примеру, клиент может заложить как мобильный телефон, так и золотые серьги. Такой комплексный подход позволяет получать большую прибыль и привлекать увеличенное число клиентов.
Предпринимателю еще на стадии принятия решения об открытии ломбарда следует изучить законодательные акты, регламентирующие деятельность предприятия:
- федеральный закон № 196, где прописаны основные аспекты деятельности;
- приказ Росфинмониторинга № 203 от 3 августа 2010 года, где прописаны требования к обучению и подготовке кадров;
- приказ Министерства финансов 2001 года под № 68н, где перечислены требования к деятельности ломбардов, занимающихся драгоценными камнями и металлами.
Важно учесть, что законодательство обязывает ломбарды применять ОСНО (общую систему налогообложения), при этом деятельность по хранению принятых в залог вещей облагается НДС, а полученные проценты — нет. В соответствии с данным положением предприниматель будет обязан вести налоговый учет для каждого вида деятельности.
Пошаговая инструкция
Первое, что следует сделать на этапе планирования открытия, — изучить рынок данных услуг. Бизнесмену следует:
- тщательно просчитать риски, затраты на открытие и организацию предприятия;
- узнать, насколько востребованы ломбарды в конкретном населенном пункте и районе;
- есть ли конкуренция, сможет ли он предложить клиентам более выгодные, чем у конкурентов, условия.
Если предварительные экономические расчеты устраивают предпринимателя, следует оформить предприятие в официальных органах:
- Зарегистрировать в налоговой инспекции в качестве ООО, указав соответствующие ОКВЭД 65.22.6., 74.14., 67.13.5.
- Поставить ломбард на учет в тридцатидневный срок с момента регистрации в Пробирной палате и в Росфинмониторинге.
- Застраховать в выбранной компании, оказывающей данные услуги, принятые вещи в пользу залогодателей. Желательно оформить страховку на какую-либо сумму, чтобы не пришлось страховать каждую вещь по отдельности.
Выбор и подготовка помещения
К выбору места следует подходить ответственно: именно от местоположения зависит немалая доля успеха. Так, лучшим местом для ломбарда станет торговый центр или отдельное помещение, находящиеся в местах с высокой проходимостью клиентов. Очень хорошо, если рядом с открываемым ломбардом будет располагаться парковка, а само помещение будет недалеко от оживленных остановок общественного транспорта.
Ломбард не нуждается в дорогой элитной обстановке — достаточно поставить добротные стулья и стол в зоне для клиентов, а также оборудовать рабочую зону. Зато не стоит пренебрегать безопасностью — следует установить:
- сигнализацию и тревожную кнопку для быстрого вызова охраны;
- металлические решетки на окнах, в месте разделения рабочей и клиентской зон;
- металлические двери;
- пуленепробиваемые стекла;
- систему видеонаблюдения.
Набор оборудования для работы будет полностью зависеть от предпочтений предпринимателя и вида ломбарда, но в любом случае потребуется:
- оргтехника — принтер, компьютер с лицензионным ПО, качественный интернет, телефон;
- особая техника — для определения подлинности изделий, высокоточное весовое оборудование и пр.;
- торговое оборудование — стойки, прилавки, информационные щиты, витрины, столы и стулья для персонала, посетителей.
Реклама
Чтобы о ломбарде узнало как можно большее количество клиентов, следует не жалеть денег на рекламу. В первую очередь нужно придумать название для ломбарда — оно должно быть звучным, запоминающимся, не слишком длинным. Затем следует заказать привлекающую взгляд вывеску, где будут указаны название и режим работы.
Не лишним будет заказать рекламу в СМИ, нанять промоутеров для раздачи листовок, организовать группы предприятия в социальных сетях. Отличное решение — проведение акции в дни открытия, например: «Для первых клиентов процентная ставка снижена вдвое!».
Наем персонала
Для организации работы небольшого ломбарда достаточно минимального штата, состоящего из квалифицированных и прошедших сертификацию работников:
- менеджера;
- оценщика;
- охранника;
- бухгалтера;
- товароведа.
Нередко функции нескольких сотрудников возлагаются на одного работника, но это оптимально делать только в случае, если ломбард небольшой, иначе сотрудник не сможет справляться со всеми обязанностями.
Бизнес-план
При составлении бизнес-плана самое важное — рассчитать все затраты и предполагаемые рентабельность, прибыль. Так, целесообразно открывать ломбард, рентабельность которого составляет не менее 30 %.
При написании бизнес-плана важно учесть первоначальные затраты:
- на оформление документации — 50 000 рублей;
- ремонт и оснащение помещения — 1 000 000;
- приобретение оргтехники и оборудования — от 300 000;
- рекламу — 150 000.
К первоначальным затратам стоит отнести средства, предназначающиеся для выдачи залогодателям (не менее 9 млн рублей), и деньги, предназначенные на финансирование деятельности до ее выхода в плюс (не менее 2 млн).
Следует учесть и ежемесячные затраты, в число которых входит:
- выплата заработной платы сотрудникам — от 300 000 руб.;
- арендная плата — индивидуально, в зависимости от местоположения помещения может варьироваться от нескольких сотен до нескольких тысяч рублей за квадратный метр;
- наем охраны — от 150 000 руб.;
- прочие расходы, налоговые отчисления — от 200 000 руб.
Чтобы рассчитать рентабельность бизнеса, следует вычислить, сколько процентов будет составлять чистая прибыль от полученной выручки. К примеру, при миллионной выручке прибыль равна 142 200 руб., соответственно, рентабельность предприятия составит всего 14,2 %. В первые месяцы работы такие показатели не являются низкими, но уже через 3-6 месяцев они должны увеличиться минимум вдвое — это будет означать, что ломбард окупает себя и начинает приносить прибыль.
Средняя стоимость затрат на открытие ломбарда составит 12 000 000 рублей, в эту сумму войдут:
- средства для выдачи займов;
- первоначальные расходы на ремонт помещения, покупку оборудования, мебели, техники;
- денежные средства на финансирование деятельности в первое время.
При среднемесячной выручке 1 000 000 рублей и чистой прибыли при этом в размере 178 тысяч рублей ломбард полностью окупится за 84 месяца работы.
Существует и иной вариант открытия собственного ломбарда — приобретение франшизы. Такой способ обойдется предпринимателю дороже, чем самостоятельное открытие, но позволит сэкономить на рекламе (как правило, франчайзеры предоставляют все маркетинговые материалы). Преимуществом открытия ломбарда по франшизе является узнаваемость бренда — люди, желающие получить заем под залог, чаще обращаются в ломбарды со знаменитым названием. А данный факт является гарантией обеспечения постоянного потока клиентов.
Главными преимуществами бизнеса являются возможность быстрого развития и высокий спрос среди населения на предлагаемые услуги, поэтому ломбарды становятся все популярнее в качестве основного вида предпринимательской деятельности. При приложении должных усилий, слаженной и четкой работе, достаточном количестве инвестиций ломбард уже по прошествии полугодия с момента открытия станет приносить доход, который будет ежегодно расти.
Здесь мы рассмотрим статью о том, как открыть ломбард с «нуля», что нужно для этого, какие документы и разрешения для его открытия требуются.
Процесс открытия ломбарда весьма существенно отличается от создания обычной фирмы. Главное, о чем нужно помнить, это то, что его деятельность очень строго регламентируется законодательством. При неисполнении требований закона вас ждут существенные штрафные санкции. Чтобы избежать возможных проблем, разберем с нуля процесс организации ломбарда и все возможные требования к нему.
Инструкция как открыть
Итак, рассмотрим пошаговую инструкцию о том, как открыть ломбард.
Законодательство
Во-первых, необходимо изучить законодательные акты, регламентирующие деятельность ломбарда.
Основной документ – Федеральный закон от 19 июля 2007г. № 196-ФЗ «О ломбардах» — гласит следующее:
- Это специализированная коммерческая организация, имеющая право осуществлять два основных вида деятельности: предоставление населению краткосрочных займов и хранение вещей.
- Ломбарду запрещено заниматься иными видами деятельности.
- Обязанностью данного заведения является страхование переданных в залог вещей на весь срок займа.
- Все переданные на хранение либо в залог вещи должны быть обязательно оценены.
- Ломбард обязан заключить договор при предоставлении займа. В нем фиксируются основные моменты сделки (ставка, сумма, срок займа, дата возврата, оценка и наименование заложенной вещи).
- Один экземпляр залогового билета должен быть передан заемщику. Второй хранится в ломбарде.
- Подписывая договор, заемщик обязуется, вернуть полученные денежные средства, а так же проценты в оговоренные договором сроки. В случае просрочки займа сроком более 1 месяца, ломбард имеет право реализовать находящееся в залоге имущество.
- Реализация совершается путем продажи. Если же цена вещи более 30 000 рублей, то ломбард обязан реализовать данную вещь в ходе публичных торгов в виде открытого аукциона.
Обратите внимание: закон предусматривает возможность для ломбардов только выдачи займов и хранения вещей. Поэтому для продажи имущества придется открыть другое юридическое лицо.
Второй документ — приказ РосФинМониторинга № 203 от 03 августа 2010 года «Об утверждении Положения о требованиях к подготовке и обучению кадров, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом, в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». За несоблюдение условий данного приказа юридическое лицо привлекается к ответственности административного характера, а при выявлении последующих нарушений может быть даже закрыто.
Ломбарды, имеющие дело с драгоценными металлами и камнями обязаны также соблюдать требования Приказа Минфина РФ № 68н от 29 августа 2001 года.
Налогообложение и его особенности
Налоговый кодекс обязует ломбарды применять общую систему налогообложения. Имейте в виду, что полученные проценты не облагаются НДС, а вот деятельность по хранению вещей этим налогом облагается. Соответственно, ломбард обязан осуществлять раздельный бухгалтерский учет.
Обоснование экономической целесообразности
Прежде чем открыть ломбард, необходимо понять его будущую эффективность:
- Оценить вложения на открытие;
- Спрогнозировать расходную часть;
- Произвести подсчет необходимого количества выдач займов в месяц, которые способны будут не только покрыть все расходы, но еще и принести прибыль.
Пример
Для расчетов возьмем гипотетический ломбард в г. Москва.
Для открытия необходимо помещение (40 м2). Для его оборудования понадобится 500 тысяч рублей: ремонт, приобретение мебели, оргтехники, специального инвентаря, сейфов, учетных программ и расходы на рекламу ломбарда. Для осуществления непосредственной деятельности необходимы деньги для выдачи займов. В нашем случае – 10 000 000 рублей.
Ежемесячные расходы составят порядка 800 000 руб.: аренда, зарплата, охрана, страхование, реклама и т.д.
Средняя ставка в ломбардах – 10%. Ориентируясь на эту ставку и расходы, можно выяснить, что точка безубыточности будет зафиксирована на 8,8 миллионов рублей. Именно такую сумму нужно выдать в месяц, чтобы «выйти в ноль». Но нам нужна прибыль, поэтому он должен выдавать в месяц гораздо больше. Используя методику расчета оборотных средств ломбарда, вы сможете сделать самостоятельные вычисления. Для получения прибыли посещений должно быть не менее 40 -50 в день. При соблюдении этих условий уже через 3-6 месяцев Вы выйдете на точку безубыточности. Через 5-7 лет ломбард окупит себя. Этот срок во многом зависит от объема выдач, месторасположения, рекламы и конкурентной среды.
Регистрируем фирму – пошаговая инструкция
Что нужно чтобы открыть ломбард? Если экономика затеи вас устраивает, а законы не пугают? Значит, пора переходить к процессу регистрации:
- Регистрируем юридическое лицо в Налоговой инспекции. Организационную форму лучше выбрать «ООО».
- Выбираем виды деятельности, предусмотренные законом (ОКВЭД 65.22.6., 67.13.5.,74.14).
- Ставим организацию на учет в Федеральной службе по финансовому мониторингу. После регистрации на это дается 30 дней.
- В Пробирной палате тоже встаем на учет, так как ваша организация — ломбард — будет заниматься оборотом драгоценных камней и металлов.
- Выбираем страховую компанию и страхуем в пользу залогодателей все принятые в залог вещи. Проще оформить страховку на определенную сумму. Это избавит от необходимости страховать каждую вещь. Помните, эта процедура проводится за счет собственных средств!
Выбираем правильное месторасположение
Срок окупаемости ломбарда зависит в немалой степени и от его месторасположения. Поэтому при выборе места ориентируемся на следующие параметры:
- Выбираем первый или цокольный этаж (вход должен быть не со двора).
- Обеспечиваем большой «проходимостью» за счет нахождения в густонаселенном районе.
- Помещение ломбарда должно подходить под требования СЭС и соотносится с требованиями пожарной безопасности.
Заключительный этап
Все основные этапы мы прошли. Осталось дело за малым:
- Сформировать коллектив ломбарда;
- Определить график работы;
- Разработать внутреннюю документацию;
- Обеспечить охрану объекта, заключив договор с охранной фирмой;
- Закупить программное обеспечение.
Надеемся, что эта статья о том, как открыть ломбард, поможет вам начать своё дело.