Ki bo začela veljati leta 2017, je že sprožila nemalo burnih razprav in razprav. Zavarovalnicam gredo lasje pokonci, ko pomislijo na število obračunov v primeru zavarovalnega primera, avtomobilisti pa samozavestno trdijo, da se ob takih novostih bolj splača povsem ukiniti obvezno zavarovanje avtomobilske odgovornosti. Vendar pa najprej.
Ministrstvo za finance je pripravilo reformo AO, ki bo globalno spremenila razmerje med zavarovalnicami in lastniki avtomobilov, o čemer so se s centralno banko dogovorili konec septembra. Igor Yurgens, predsednik Ruske zveze avtomobilskih zavarovalnic, se je že uspel seznaniti z novostmi in opaziti njihovo učinkovitost. Vodja RSA je zaskrbljen, da bi državna duma lahko odložila obravnavo globalnega načrta.
»Obstajajo številne spremembe obveznega zavarovanja avtomobilske odgovornosti, ki jih je treba nujno uvesti, sicer se ne moremo izogniti navalu zavarovalniških goljufov in agresiji »avtoodvetnikov«. Prav tako je nujno treba urediti sistem izdajanja zavarovalnih polic v regijah in imeti čas za zagon sistema za elektronsko prodajo polic do 1. januarja 2017, kar zahteva zakon,« je dejal Igor Yurgens.
Za pomoč pri optimizaciji reformnega procesa je bila predlagana postopna uvedba predloga zakona. Običajno se bo to zgodilo v dveh fazah. Prva skupina amandmajev so reforme, ki jih je treba izvesti čim hitreje. Delo na naslednji skupini amandmajev lahko nadaljujemo bolj sproščeno.
Prva stopnja
Reforma OSAGO iz leta 2017, ki je del nujnega paketa sprememb, namerava dati poudarek na izvajanje plačil v naravi. Odobritev teh novosti bo omogočila prejemanje nadomestila v obliki popravila avtomobila in ne v gotovini, kot je bilo prej. Zavarovalnice bodo imele pravico izbrati možnost povračila škode lastniku avtomobila v primeru zavarovalnega primera. Po napovedih Ministrstva za finance bo po letu 2017 več kot 90 % izplačil potekalo po sistemu »in-kind« nadomestil.
Rezultat novele bodo z vidika zavarovalničarjev in lastnikov avtomobilov dojemali drugače:
- Zavarovalnice.Če bodo spremembe odobrene, bodo koristi za zavarovalnice nesporne: prejele bodo zaščito pred brezvestnimi avtomobilskimi odvetniki in dvomljivimi goljufijami pri izplačilu sredstev.
- Lastniki avtomobilov. Za lastnika avtomobila ugodnost ostaja nejasna - zavarovalnica ima pravico, da se sama odloči, kako bo prišlo do odškodnine. Podpredsednik ruskega gibanja avtomobilistov Leonid Olshansky ugotavlja, da je to nepravično, saj v primeru odškodnine z obnovitvenimi popravili avtomobilist ne bo mogel samostojno izbrati rezervnih delov in nadzorovati postopka popravila vozila.
Predsednik RSA pa vztraja, da morajo imeti lastniki možnost izbire med denarnim in "stvarnim" nadomestilom. Gotovinsko izplačilo bo možno, če zavarovalnica ne bo izpolnjevala potrebnih osnovnih pogojev za nadomestilo popravila. Na primer, zavarovalnica mora izdati napotnico za popravilo in zagotoviti izbiro več servisnih centrov. Poleg tega je treba opraviti pregled škode na vozilu in vozniku zagotoviti garancijo za opravljeno delo.
Igor Yurgens meni, da je prednost plačila v naravi v reformi AO vračilo brez upoštevanja obrabe delov, zaradi česar bo bolj popolno. V skladu z zakonom se denarno plačilo zmanjša za stopnjo obrabe rezervnih delov.
Pomembno! Denarne odškodnine je nemogoče popolnoma preklicati - obstajajo situacije, ko stroški popravila avtomobila presegajo zavarovalni limit. V tem primeru se sredstva izplačajo.
V drugem koraku prve faze sprememb bo predlagano podvojitev limita plačil za manjše nesreče, ki se obravnavajo brez sodelovanja policije. Trenutna omejitev je 50.000 rubljev. Najvišji znesek plačila po evropskem protokolu naj bi se dvignil na 100.000 rubljev. To idejo sta takoj podprla Centralna banka in predsednik Združenja za zaščito pravic zavarovateljev Nikolaj Tjurnikov, ki trdi, da je znesek 50.000 premajhen za izvedbo kakovostnega popravila po nesreči.
Druga faza
Druga skupina vključuje spremembe, katerih uvedbo je bilo odločeno odložiti, da bi lahko projekt uspešno odobrila državna duma. Tej vključujejo:
- Prekliči faktor moči. Rusko zavarovalniško združenje ne podpira izvajanja tega amandmaja. Trenutno izračun zavarovalnine temelji na matematičnih izračunih, ki vključujejo socialni vidik. Obstaja popust za motorje z majhno močjo - za avtomobile z močjo do 50 KM. z. koeficient je 0,6. Za lastnike avtomobilov z močjo nad 150 KM. koeficient je 1,6. Odprava koeficienta bo privedla ne le do znižanja stroškov police za močne avtomobile, temveč tudi do povečanja stroškov za avtomobile z nizko močjo.
- Koeficient za sistematično kršitev prometnih pravil. Ministrstvo za notranje zadeve trmasto vztraja pri uvedbi te novosti. Po statističnih podatkih zavarovalnic zanemarjanje prometnih pravil resnično vpliva na višino plačila. Če voznik v enem letu stori 5 do 9 hujših prekrškov, se cena police poveča za več kot 80 %. Za vztrajne kršitelje se cena lahko potroji.
Pomembno! Najnovejše novice v zvezi z reformo AO pojasnjujejo, da bodo omilile sankcije za zavarovalnice, ki bodo kršile svoje obveznosti plačila odškodnin. Ministrstvo za finance jim daje več svobode pri izračunu stroška obveznega zavarovanja avtomobilske odgovornosti, ki bo vključeval individualne lastnosti in vozniške izkušnje lastnika avtomobila.
Izbira kategorije politike
Pričakuje se, da bo v letu 2017 globalna reforma avtomobilske odgovornosti dopolnjena z zadnjim sklopom sprememb. On misli delitev zavarovalnih polic v 3 kategorije:
- "Gospodarstvo". Možnost, ki vključuje omejitev plačila 400.000 rubljev. za povzročitev materialne škode in 500.000 rubljev. za škodo zdravju.
- "Standardno", za katero bo omejitev plačila 1 milijon rubljev za vsako kategorijo plačil.
- "Premium", ki zagotavlja plačila do 2 milijona rubljev za vsako tveganje.
Vodja oddelka za metodologijo avtomobilskega zavarovanja družbe SOGAZ JSC Jurij Gorcakaljan meni, da je stopenjska delitev polic nepomembna. OSAGO je obvezna vrsta zavarovanja, zato morajo biti pogoji za vse voznike enaki. Optimizacija z metodo prostovoljnega zavarovanja med vozniki ne bo veliko povpraševanja. Poleg tega lahko v dejavnostih zavarovalnic takšna novost povzroči naložitev dražje police stranki.
Po objavi končne različice osnutka reforme AO sta bili obe strani zmedeni - tako zavarovalnice kot avtomobilisti. Ministrstvo za finance, na pobudo katerega je bil uveden ta projekt, pa trdi, da bo uveljavitev zveznega zakona izboljšala kakovost zavarovalniških storitev in izboljšala zavarovalniško kulturo. Tveganje kaznivih dejanj, ki jih zagrešijo avtomobilski odvetniki, se bo zmanjšalo, zato se bo povečala stopnja zaupanja voznikov v zavarovalniški trg Ruske federacije.
Predstavniki centralne banke, ministrstva za finance in zavarovalnice so imeli zaprt sestanek. Strani nista prišli do nobene dokončne odločitve, vendar bi morali navadni vozniki naslednje leto pričakovati znatno povišanje tarif MTPL.
Zavarovalnice še vedno vztrajajo, da je delo v segmentu avtomobilskih zavarovanj nedonosno in prosijo centralno banko (ki je regulator trga AO), naj tarife prosto plavajo. Takrat naj bi se zavarovalnice borile za vsako stranko, svoje dejavnosti pripeljale na prag dobička in resno izboljšale kakovost opravljenih storitev.
Centralna banka se še ni dokončno odločila, kaj bo s carinami, je pa pripravljena popustiti. Zaradi tega je bila uvedba novih koeficientov za obvezno zavarovanje avtomobilske odgovornosti celo prestavljena. Prvi namestnik predsednika centralne banke Vladimir Chistyukhin je pohitel pomiriti voznike, češ da bo prehod na brezplačne tarife OSAGO gladek, politike pa bodo ohranile "ceno in fizično dostopnost."
»Zaenkrat smo prisiljeni odložiti te novosti. Obstaja zakonska omejitev, ne glede na spremembo tarife, lahko to storimo enkrat letno. Radi bi celovito pristopili k aktuarskim izračunom - tako za osnovno tarifo kot za regionalne in druge koeficiente, in hkrati predlagali spremembe, da ne bi izgubili leto kasneje," je dejal Čistjuhin za agencijo TASS. "Mislim, da gre za prvo polovico leta 2018."Spomnimo se, da je centralna banka maja predlagala spremembo koeficientne mreže glede na starost in izkušnje voznika. Po osnutku navodil se bo za voznike, stare 22–24 let s 5–6 leti izkušenj, obvezno zavarovanje avtomobilske odgovornosti podražilo za 55 %, za voznike, stare 25–29 let z enakimi izkušnjami, pa se bo podražilo za 31%, in s 7–9 leti izkušenj - 22%. “Medenjak” naj bi dobili vozniki, starejši od 49 let, z najmanj 14 leti izkušenj, zanje naj bi se obvezno zavarovanje avtomobilske odgovornosti pocenilo za 34 odstotkov. Predlagano je tudi skoraj podvojitev (z 1,7 na 2,8) koeficienta za police brez omejitve števila voznikov, ki jim je dovoljeno voziti avtomobil.
Zavarovalnice pravijo, da je treba v vsaj desetih regijah Rusije tarife danes povečati za 2–6-krat. Volgograd velja za najbolj nedonosnega v Ruski zvezi avtomobilskih zavarovalnic, tukaj se predlaga zvišanje minimalnih stroškov police AO s 5353 rubljev. do 34.797 RUB!
Vladimir Chistyukhin je obljubil, da bo začel s širitvijo tarifnega koridorja navzdol in navzgor. Malo verjetno pa je, da bo katera koli zavarovalnica ponudila obvezno zavarovanje avtomobilske odgovornosti po nižji ceni od najvišje možne. Po prehodu na stvarna odškodnina (popravila namesto gotovinskega plačila) so tudi največje zavarovalnice začele prodajati police po najvišji možni ceni.
Vsekakor naj se vozniki pripravijo na to, da se bo prihodnje leto cena obveznega zavarovanja avtomobilske odgovornosti precej podražila, čez leto dni pa se lahko izenači s ceno prostovoljnega kasko zavarovanja avtomobilske odgovornosti.
- Centralna banka predlaga tudi razširitev neposrednih nadomestil za škodo na tiste nesreče, v katerih sta bila udeležena več kot dva avtomobila.
- V bližnji prihodnosti se lahko omejitev evropskega protokola podvoji: s 50 tisoč na 100 tisoč rubljev.
O čem govori ta pesem
V teoriji je načelo AO preprosto: če samo sesujete svoj avto, ga lahko vržete na odlagališče ali popravite na lastne stroške, to je vaša stvar. V skladu z zakoni Ruske federacije zavarovanje lastnega avtomobila ni obvezno (čeprav ga bo banka zahtevala pri nakupu na kredit). Toda nevarnost, ki jo predstavljate za druge udeležence v prometu, mora biti po zakonu zavarovana. Usoda pešca, ki ste ga zbili, ali lastnika avtomobila, v katerega ste trčili, ne sme biti odvisna od tega, kako bogati ali revni ste, ali ste preživeli nesrečo ali kako daleč je vaš dom od tu. Ne glede na odgovor na vsa ta vprašanja mora biti žrtev vaših dejanj na cesti zavarovana vnaprej in na vaše stroške, saj ste vir grožnje vi.
To je teorija in velja za vse države, kjer velja obvezno zavarovanje avtomobilske odgovornosti. S prakso postane slabše. Dejstvo je, da so obvezno zavarovanje prvič uvedli v Ameriki pred več kot 90 leti, v Zahodni Evropi pa je do konca 40. let prejšnjega stoletja postalo že vseprisotno. Seveda se je v teh letih pojavilo 100.500 različnih situacij, ob upoštevanju katerih so bili postopki in pravila posodobljeni. Današnja zakonodaja na tem področju v razvitih državah je plod polstoletnega mletja in otresanja.
Kako deluje v Rusiji
V Rusiji je zakon, ki lastnike avtomobilov zavezuje k zavarovanju, prvič začel veljati julija 2003. Od takrat se nenehno revidira v vseh njegovih ključnih določbah. Na primer, na preprosto vprašanje "Kdo naj določi tarife MTPL?" V zadnjih 13,5 letih je zakonodajalec uspel dati štiri različne odgovore - morda so bili vsi napačni, danes pa je ta odgovornost dodeljena centralni banki. Za zahtevnejša vprašanja zakon pogosto sploh nima odgovora ali pa dopušča več razlag. Zato so ruska sodišča, od prve stopnje do ustavnega sodišča in plenuma vrhovnega sodišča, preplavljena s tožbami glede obveznega zavarovanja avtomobilske odgovornosti. Samo leta 2012 je njihovo število v Rusiji preseglo 311.000. Čeprav po običajno napisanih zakonih nobenemu sodišču ne bi bilo treba plačati zavarovanja. Praviloma ni treba popravljati avtomobila v okviru komercialnega zavarovanja.
Pojavila se je celo cela plast »avtomobilskih odvetnikov« - ljudi, ki od oškodovancev prometnih nesreč (upravičencev) kupijo pravico do uveljavljanja zahtevkov iz obveznega zavarovanja avtomobilske odgovornosti. Se pravi, da lastniku poškodovanega avtomobila v gotovini plačajo znesek, za katerega ga lahko jutri dobi v popravilo (ali ga recimo popije, to je njegova stvar), sami pa gredo na sodišče dokazovat, da ni odbijač ki ga je treba zamenjati, razen karoserije, hladilnika in motorja. V skladu s sklepom plenuma vrhovnega sodišča z dne 29. januarja 2015 je treba v primeru celo delnega priznanja zahtevkov s strani sodišča "avtomobilskemu odvetniku" dodeliti ne le stroške popravila, ampak tudi 1 % tega zneska za vsak dan zamude pri plačilu in 50 % globe potrošnika za neutemeljeno zavrnitev in povrh še nadomestilo za moralno škodo. To pomeni, da skupni znesek plačila, ki ga sodišče lahko dodeli za tak zahtevek, ni omejen niti z zgornjo mejo odgovornosti zavarovalnice, ki jo določi centralna banka. Navsezadnje ga sodišče ni dolžno upoštevati pri izračunu kazni.
Težave z donosnostjo
To seveda odpira zanimivo vprašanje o ekonomiki tega celotnega posla. Ker je na strani zavezancev – torej na naši strani – prijava obveznega zavarovanja avtomobilske odgovornosti obvezna, tako kot prometna taksa. In za zavarovalnice tukaj veljajo zakoni trga. To pomeni, da nobena ruska zavarovalnica ni dolžna prodajati polic avtomobilske odgovornosti. Vsakdo ima pravico vstopiti na ta trg: pridružiti se SRO, imenovani Ruska zveza avtomobilskih zavarovalnic (RUA), pridobiti licenco in začeti prodajati zavarovanje. Če pa je trg reguliran tako, da se posel izkaže za nerentabilnega, lahko vsakdo izstopi na enak način, kot je vstopil. Poleg tega je danes veliko več izstopajočih igralcev kot aktivnih: na seznamu aktivnih članov RSA je 70 pravnih oseb, 110 podjetjem je bilo odvzeto dovoljenje za zavarovanje avtomobilske odgovornosti, 149 zavarovalnic, ki so bile prej članice sindikata, pa je izstopilo oz. izključen iz sindikata...
Konec leta 2016 je 16 zavarovalnic, ki se ukvarjajo z obveznim zavarovanjem avtomobilske odgovornosti, imelo izplačila za zavarovalne primere nad prihodki. Zlasti največji igralec na tem trgu Rosgosstrakh je prodal police avtomobilske odgovornosti za 54,67 milijarde rubljev in zavarovancem izplačal 68,85 milijarde rubljev. Skupaj sem v enem letu utrpel 14,18 milijarde rubljev izgube na enem izdelku. Poleg tega te številke upoštevajo samo plačila po zavarovalni pogodbi in ne upoštevajo nobenih kazni in glob, ki so jih naložila sodišča - kjer so bili upravičenci "avtomobilski odvetniki". Od 16 zavarovalnic, ki so se znašle v rdečih številkah pri obveznem zavarovanju avtomobilske odgovornosti, jih 14 letos storitve ne prodaja več. Rosgosstrakh pa je ostal in upa na reforme.
Poleg popolnega umika podjetij s tega trga se lahko zgodi tudi zavrnitev storitev nekaterih sestavnih subjektov federacije, ki se v zavarovalniškem slengu imenujejo "strupeni". Danes so to Rostov na Donu, Krasnodarsko ozemlje, Volgograd, Čeljabinsk, Murmansk - regije, kjer so plačila obveznega zavarovanja avtomobilske odgovornosti lani znašala približno 170% prihodkov zavarovalnic, v nekaterih regijah pa so dosegla 300% - zahvaljujoč uspeh "avto odvetnikov" na lokalnih sodiščih.
Kako spremeniti slab posel v donosnega
Če bi bilo to zavarovanje zgolj komercialni produkt, bi obstajali dve možnosti: ali ga bodo nehali prodajati (kot je konec leta 2016 storilo 14 od 16 podjetij) ali pa se cene ne bodo zvišale. Toda politika MTPL ne more izginiti: brez nje je prepovedano voziti avto. A cene ne morejo rasti, ker jih regulira centralna banka. Kjer zakon države stopi v nerešljivo protislovje z zakoni trga, se začnejo vse vrste shem, od preprosto nezakonitih do popolnoma kriminalnih.
Kriminalna shema temelji na očitni zamisli, da je strošek ene police avtomobilske odgovornosti cena lista papirja, ščepca tonerja in amortizacije tiskalnika. In pri elektronski izdaji police (kar je povsod uzakonjeno od 1. januarja letos) ti stroški niso nujni. Škode nastanejo šele po začetku izplačil zavarovalnih dogodkov. Če ne pridete do tega zanimivega trenutka, ampak pravočasno pobegnete z izkupičkom, bo posel bolj donosen kot katera koli droga. Kjer Rosgosstrakh, godrnjajoč, zapiše 14 milijard izgube, bo sin turškega državljana pogumno registriral zavarovalnico "Horns and Hooves" v imenu Sitz-predsednika funta, prejel licenco, prodal toliko OSAGO politik, kolikor zmore - in z denarjem odkorakal po ledu v smeri romunske meje ... Za razmislek: od julija 2004 so nadzorni organi (FSSN, FSFM, Ministrstvo za finance, Centralna banka) preklicali 1293 licence ruskih zavarovalnic. V začetku leta 2014 je bilo v državi približno 600 zavarovalnic z veljavnimi licencami, danes jih je ostalo le še 250. Nekatere so bankrotirale, nekatere niso bile všeč regulatorju, nekatere so odšle na led v Romunijo ... Za stranke od vseh teh 1293 zavarovalnic, ki so jim bile licence odpoklicane, razlogi za odpoklic niso tako pomembni kot rezultat, velja pa enako: ko pride do zavarovalnega primera, ni nikogar, ki bi plačal.
Nelegalna shema je usoda tistih zelo »uglednih« zavarovalnic, ki z denarjem ne morejo kar pobegniti na led. Kadar jim ni donosno prodati polico avtomobilske odgovornosti (na primer v "strupeni" regiji), je ne prodajo. Oziroma prodajajo – a le tistim, ki pri njih kupijo komercialna zavarovanja. Po statističnih podatkih stranke avtomobilske odgovornosti predstavljajo do 95% naloženih zavarovalnih storitev.
Zavarovalnice želijo plačati v naravi
Glavna reforma, namenjena ukinitvi celotnega posla »avtoodvetnikov« pri odkupovanju terjatev, je prehod na naravno obliko poravnave med zavarovalnicami in oškodovancem. To pomeni, da namesto gotovinskih plačil zavarovalnice želijo opraviti popravila. Seveda ne z lastnimi močmi, ampak z rokami podizvajalcev. Izberite pooblaščene servise v različnih regijah, prilagodite njihovo ceno in plačajte upravičencu v naravi v obliki popravljenega avtomobila na poti. Tako je "prometnim odvetnikom" izbilo tako tla kot blato izpod nog. Ker “avto odvetniki” sploh ne potrebujejo popravljenih avtomobilov svojih strank. Potrebujejo razliko med dejansko oceno popravila in tistim, kar lahko tožijo v pravem denarju za svoj žep.
Projekt reforme ni bil izumljen včeraj, trajalo je dolgo, da sta se dogovorila RSA in Ministrstvo za finance, v Vedomostih je velik članek o stopnji subjektivnosti teh udarcev. Predvsem smo se dogovorili, da je za vsa dela, ki jih opravi pooblaščeni servis s strani zavarovalnice, garancija 6 mesecev, za karoserijska dela pa eno leto. Zavarovalnice so se tudi dogovorile, da bodo »prevzele obrabo«, tj. poškodovanega pet let starega dela ne zamenjajte z delujočim pet let starim delom, temveč z novim.
14. decembra je bil predlog zakona potrjen v prvi obravnavi, nato pa je v pristojnem odboru njegovo besedilo začelo pridobivati nove amandmaje in amandmaje k amandmajem, zaradi česar je nadaljnje potrjevanje zastalo, saj so imeli poslanci različnih frakcij veliko svežih predlogov za reformo industrije. V tem trenutku pristojni odbor obravnava 5 različnih paketov s popravki in dopolnitvami k zakonu št. 40-FZ "O obveznem zavarovanju civilne odgovornosti lastnikov vozil" (z dne 7. maja 2002).
Do problematike ravnodušni zakonodajalci že od decembra zmetajo na kup neprecenljivih idej, od populističnih do pomladnih. Eden od populističnih je, da mora izbira servisa za popravilo v vsakem primeru ostati na strani oškodovanca, ne glede na to, s kom se zavarovalnica v določeni regiji pogaja. Če želi oseba opraviti popravilo, recimo pri uradnem trgovcu Merc v Žukovki, je to njegova pravica. Če je avto nov, pred potekom garancijskega roka in/ali prevoženih kilometrov, ga lahko servisira le uradni servis znamke, tudi če tega servisa ni v radiju 200 km od mesta nesreče. Prav tako mora zavarovalnica v času popravila avtomobila kriti lastniku tekoče stroške prevoza. In če obdobje popravila presega 30 dni, je zavarovalnica od 31. dne dolžna plačati upravičencu 0,5% zneska odškodnine na dan.
Od spomladanskih sprememb je zanimiva predvsem tista, ki pravi, da se popravila lahko izvajajo le v regiji, katere koda je navedena na registrskih tablicah. Zavarovalničarji so nad tem predlogom šokirani, saj je evakuacija njihov strošek. Avtomobil z registrskimi tablicami iz Irkutska, ki se je poškodoval v letoviščih Krasnodarskega ozemlja, želijo popraviti v garažah v Sočiju, ne pa ga voziti v Irkutsk. Predlog zakona, o katerem sta se dogovorila RSA in ministrstvo za finance, se nanaša na najbližji bencinski servis kraju nesreče in ne na registracijo vozila.
Rok za uveljavitev amandmajev naj bi bil prvi pomladni dan (amandmaji so bili dani do 14. januarja - mesec dni po prvi obravnavi). A glede na trenutno obilico med seboj nezdružljivih predlogov je težko verjeti, da se bodo hitro dogovorili. Ali se bodo udarjali z glavami do poletja ali pa bo nekdo v pristojni komisiji udaril s škornjem po mizi in dal v drugo obravnavo paket, ki ga bo potem treba še 15 let popravljati in piliti.
In tako kot ti in jaz nisva vedela, da kupujeva pod krinko AO, tako ne bova vedela še naprej ... Opravičujem se, da se je izkazalo tako dolgo.
MOSKVA, 15. september – RIA Novosti, Aleksej Zaharov. Ministrstvo za finance predlaga prenovo zakona o obveznem zavarovanju avtomobilske odgovornosti. Njegova glavna ideja je delitev polic na tri vrste glede na zavarovalno vsoto. O tem, ali se zavarovalne police OSAGO lahko podražijo, preberite v članku RIA Novosti.
Premijsko zavarovanje
Končne spremembe zakona o obveznem zavarovanju avtomobilske odgovornosti bodo morda na seji centralne banke obravnavali že 16. septembra. Ministrstvo za finance je pripravilo besedilo sprememb in predlaga razdelitev politik na tri vrste, piše časnik Kommersant.
Počnite počasi: najpočasnejši avtomobili v RusijiKupci novih avtomobilov niso vedno pozorni na čas pospeška vozila do 100 km na uro. RIA Novosti je sestavila oceno najpočasneje pospešenih avtomobilov na ruskem trgu - nekateri od njih potrebujejo več kot 20 sekund, da dosežejo "stotine" hitrosti. Seznam vključuje modele med najbolj priljubljenimi novimi avtomobili na ruskem trgu.Stroški police po tej shemi bodo odvisni od zavarovalne vsote. Prva, "ekonomična" možnost vključuje ohranjanje omejitev zavarovalnih plačil na 400 tisoč rubljev za škodo na lastnini in 500 tisoč za škodo na zdravju. "Standard" vključuje razširitev odgovornosti zavarovalnice - do 1 milijona rubljev za vsako tveganje. Tretja, »premijska« možnost vam bo omogočila kritje škode s plačili do 2 milijona rubljev za vsa tveganja.
Verjetno bosta možnosti »standard« in »premium« zahtevali dodatno plačilo. Po sedanji shemi lahko vsak lastnik avtomobila, če želi, prostovoljno poveča mejo odgovornosti police – za doplačilo.
Po podatkih Ruske zveze avtomobilskih zavarovalnic (RUA) se stroški police OSAGO izračunajo na podlagi osnovne tarife v višini od 3.412 tisoč rubljev do 4.118 tisoč rubljev s koeficienti regije, moči avtomobila, delovne dobe in starost voznika in njegovo zavarovalno zgodovino. Pri razdelitvi police na razrede zavarovalnice njene osnovne cene ne bodo mogle povečati za več kot 5-krat, piše v osnutku ministrstva za finance.
Poznavalci pa imajo pomisleke, da po sprejetju novele vse zavarovalnice ne bodo ponujale polic vseh treh vrst. Obstajajo tveganja, da bodo zavarovalnice uvedle dražje police avtomobilske odgovornosti, pravi Vjačeslav Lisakov, namestnik vodje ustavnega odbora državne dume.
"Zdaj ljudje ne morejo dobiti police niti brez reforme in so prisiljeni ponoči čakati v vrsti v številnih regijah," je povedal za RIA Novosti. Lysakov predlaga, da zavarovalnice "delajo bolje in ne kršijo zakona."
Delitev obveznega avtomobilskega zavarovanja na razrede ustvarja nove težave za trg, se strinja z Lysakovim strokovnjak za zavarovalniško telematiko Meta System Timur Kuzeev.
"Lahko pride do situacije, ko avtomobilistom ne bodo na voljo drage police z dobrim kritjem ali obratno," je povedal za RIA Novosti. Malo verjetno je, da bo to prineslo bistvene izboljšave na trgu, temveč gre za poskus upravljanja plačil v problematičnih regijah, meni strokovnjak.
Toda zavarovalnice so RIA Novosti zagotovile, da lastniki avtomobilov ne bodo imeli težav pri nakupu vseh kategorij polic avtomobilske odgovornosti.
"Če je zavarovanje obvezno, bodo zavarovalnice morale prodati vse tri možnosti," je za RIA Novosti povedal Igor Ivanov, uradni predstavnik zavarovalnice RESO-Garantiya. Bo pa družba aktivno ponujala dražja obvezna avtomobilska zavarovanja v tistih mestih, kjer je škodna stopnja višja.
Podjetje že aktivno prodaja dodatno prostovoljno zavarovanje civilne odgovornosti, je pojasnil Ivanov. Po njegovih ocenah bodo »razredne« spremembe zakona o obveznem zavarovanju avtomobilske odgovornosti lahko sprejete šele prihodnje leto.
Vendar niso vsi strokovnjaki prepričani, da bodo spremembe izvedene v celoti. Odvetnik Sergej Smirnov meni, da pobuda o razdelitvi obveznega avtomobilskega zavarovanja na razrede ne bo sprejeta.
"Današnji sistem s kritjem 400 tisoč rubljev za vsako žrtev povsem zadostuje in ne vidim smisla, da bi ga spreminjali," je dejal za RIA Novosti.
© Foto: AGN "Moskva"/Kirill Zykov
OSAGO brez napajanja
Ministrstvo za finance predlaga tudi spremembo metodologije za izračun police AO z opustitvijo faktorja moči. Zdaj se giblje od 0,6 do 1,6 odvisno od moči motorja. Toda zavarovalnice menijo, da je treba uvesti nov koeficient - prometne kršitve. Predlagajo povezavo tega kazalnika z resnostjo kršitev. Najvišja - za vožnjo skozi rdečo luč, vožnjo v vinjenem stanju, prekoračitev hitrosti za več kot 40 km na uro, prečkanje dvojne polne črte. Zavarovalnice tudi predlagajo, da se kot kršitvi, ki vplivata na razmerje, obravnavata prijava lažnih podatkov zavarovalnici in goljufija AO. Dragi kilometri: koliko stane lastništvo avtomobila v Rusiji?Strokovnjaki PwC so izračunali stroške lastništva novega osebnega avtomobila. Stroški goriva, kredita, zavarovanja, vzdrževanja, amortizacije in drugo. Kako drag je avto v Rusiji, v članku RIA Novosti.
Nekatere spremembe dokumenta omogočajo, da zavarovalnica nadomesti gotovinska plačila v okviru obveznega zavarovanja avtomobilske odgovornosti s popravilom avtomobila na servisu, ki je najbližji kraju stalnega prebivališča oškodovanca, in brez upoštevanja obrabe delov. V tem primeru bo za popravilo odgovorna zavarovalnica, garancijska doba za delo pa bo najmanj 2 meseca.
Predlog ministrstva za finance zahteva izračune, ki še niso bili izvedeni, pravijo na RSA. Sindikat meni, da je boj proti goljufom prednostna naloga pri razpravi o spremembah zakona o obveznem zavarovanju avtomobilske odgovornosti, je za RIA Novosti pojasnil predstavnik sindikata.
Povprečno plačilo obveznega zavarovanja avtomobilske odgovornosti se je junija v primerjavi z istim mesecem lani povečalo za 1,4-krat, na 67,6 tisoč rubljev. Hkrati se je povprečna premija povečala za 4 %, na več kot 6 tisoč rubljev. V 6 mesecih so zavarovalnice zbrale 114,5 milijarde rubljev za izdajo polic AO, kar je 21% več kot v 6 mesecih leta 2015. Plačila pa so poskočila za tretjino, na 74,8 milijarde rubljev.
Novosti, ki jih je Ministrstvo za finance glede obveznih predpisov predlagalo v začetku leta, bodo začele veljati predvidoma maja 2017. Omeniti velja, da je veliko lastnikov avtomobilov proti reformi AO, saj lahko po novih pogojih poškodovanec v nesreči računa le na obnovitvena popravila na stroške zavarovalnice, bo izplačilo odškodninskih sredstev izgubilo pomen.
Načrtovani postopek uveljavitve reforme je povzročil veliko sporov glede novih pravil za povračilo škode zaradi prometnih nesreč. Nekateri avtomobilisti celo izražajo mnenje, da bi bila popolna ukinitev obveznega zavarovanja avtomobilske odgovornosti bolj koristna za lastnike vozil kot uvedba tovrstnih sprememb. Kljub temu je predsednik RSA I. Yurgens, ko se je seznanil z načrtom in značilnostmi novosti, opozoril na njihovo učinkovitost in ustreznost.
Kot ugotavljajo predstavniki ministrstva za finance, bo globalna sprememba pogojev police postala nova faza v odnosu med zavarovatelji in zavarovanci. Narava teh odnosov se lahko korenito spremeni, nekatere spremembe zahtevajo nujno uvedbo, kar bo pomagalo preprečiti nezakonita dejanja avtomobilskih goljufov in agresijo avtomobilskih odvetnikov. Izvajanje načrtovanih sprememb bo potekalo po fazah, kar bo omogočilo čim večjo postopnost prilagajanja in optimizacije reformnega procesa.
Prva faza vključuje uvedbo najnujnejših reform, ki jih ni mogoče odlašati, naslednja faza pa vključuje izvedbo ukrepov in sprememb, ki jih je mogoče izvesti po določenem času.
Izvedba prve faze reforme AO
Velika reforma obveznega zavarovanja avtomobilske odgovornosti je prehod z gotovinskega plačila na stvarna plačila. Na prvi stopnji njenega izvajanja je predvidena uvedba novega pogoja za nadomestilo škode, ki ne predvideva denarnega kritja škode, kot je bilo doslej, temveč izvedbo obnovitvenih popravil.
Dodatne informacije! Državna duma je podprla predlog o spremembi pogojev avtomobilskega zavarovanja OSAGO, vendar z nekaj zadržki. Odškodnina za škodo, povzročeno zaradi nezgode, z obnovitvenimi popravili naj bi veljala le za tiste zavarovance, ki so z zavarovalnico sklenili pogodbo po preteku enega meseca od dneva objave zadevnih sprememb z njihovo objavo.
Po napovedih ministrstva za finance bo povračilo stroškov oškodovancu v naravi izvedeno v 90 odstotkih primerov. Posebnost tega vidika je dejstvo, da pravica do izbire oblike odškodnine ostane pri zavarovalnicah, kar pomeni, da lahko slednje izpolnijo pogoje zavarovalne pogodbe tako s plačilom zavarovalne vsote kot z izvedbo popravil za obnovo avtomobila. .
Pričakovati je, da bodo posledice uvedbe sprememb s strani zavarovalnih strank različno dojemale. Tako bodo zavarovalnice imele možnost nadzora nad postopkom izplačila stvarnih odškodnin in se tako zaščitile pred brezvestnimi avtomobilisti in goljufi, ki ob nastopu zavarovalnega primera včasih skušajo z goljufijo povečati zavarovalnino.
Ugodnosti za zavarovanca
Kar se tiče koristi zavarovalca, je njegov obstoj v tem primeru zelo vprašljiv, saj je slednji popolnoma prikrajšan za možnost samostojne izbire najustreznejših delov, nadzora postopka popravila in kakovosti dela. Treba je opozoriti, da s te strani novost težko imenujemo donosna in učinkovita za lastnike vozil, poškodovanih v prometni nesreči.
Vodja Ruske zveze avtomobilskih zavarovateljev vztraja, da se reformni proces izvede ob upoštevanju naslednjih pogojev:
- lastniki avtomobilov bi morali imeti pravico do izbire med denarnim in stvarnim nadomestilom v primeru, da zavarovalnica ne bi izpolnila osnovnih pogojev za obnovitvena popravila;
- zavarovalnica je dolžna zavarovancu zagotoviti napotnico za obnovitvena dela in možnosti servisnih centrov, ki jih ima slednji pravico izbrati po lastni presoji;
- pred izpolnitvijo pogojev pogodbe o nadomestilu škode je treba opraviti neodvisen pregled vozila, na podlagi katerega se bo naknadno izvedlo plačilo sredstev ali popravilo;
- v primeru plačila v naravi je zavarovanec dolžan jamčiti za kakovost načrtovanega dela, kakor tudi za možnost nadzora nad njegovim izvajanjem.
Z uveljavitvijo navedenih pogojev bo po besedah predsednika RSU postopek prenove neboleč, njegove posledice pa ugodnejše za lastnike vozil.
Dodatne informacije! O veliki reformi AO se je postopek začel v začetku leta 2017, druga obravnava, ki bi lahko privedla do uvedbe novih sprememb ob upoštevanju navedenih zahtev, je predvidena za 15. marec letos.
Glavne prednosti reforme OSAGO 2017 I. Yurgens vključujejo odsotnost zahteve po upoštevanju obrabe delov med obnovitvenimi deli. Torej, če je bilo prej pri izračunu odškodnine treba upoštevati amortizacijsko obrabo vozila in delov, poškodovanih zaradi nesreče, potem v skladu z osnutkom reforme OSAGO ta zahteva ni postavljena.
Poleg sprememb, povezanih s prehodom na plačilo v naravi, je na prvi stopnji predvideno podvojitev zneska zavarovanja za manjše prometne nesreče, ki jih je dovoljeno obravnavati brez sodelovanja tretjih oseb. Trenutna meja 50 tisoč rubljev naj bi se dvignila na 100 tisoč, kar dejansko povečuje možnosti udeležencev v nesreči, ki so v evropskem protokolu zabeležili dejstvo nesreče, da prejmejo polno odškodnino za škodo.
Predlog je podprl N. Tyurnikov, ki je vodja Združenja za zaščito pravic avtomobilskih zavarovalnic, pa tudi predstavniki Centralne banke, saj je po njihovem mnenju preprosto nemogoče izvesti visoko kakovostna popravila vozila, poškodovanega med trčenjem, za 50 tisoč rubljev.
Značilnosti druge stopnje reforme AO
V drugi skupini sprememb so postavke, katerih uveljavitev je predvidena po uveljavitvi globalnih sprememb obveznega zavarovanja avtomobilske odgovornosti.
Sekundarne inovacije vključujejo:
